动起来饮料

发文 / AI金融社 刘馨儿

编写 / 王蕾

交费单上的“庞大的数字”

做为郴州市第一中心医院少年儿童风湿科负责人，阳睿每日都是在印证一个个家中的挣脱、恪守，有时候也有舍弃。

人到生重大疾病时，通常能深入感受到自己的平凡和无奈，这类心理状态与病苦相关，与亲朋好友相关。大量情况下，与钱相关。

在一个名叫《医声》的记录短视频中，阳睿追忆了他职业发展里非常大的一次挑戰——那就是2016年的一次手术治疗，那时候创立才三年的部门要做我省第一例少年儿童干细胞移植术。“那时候父母没有钱，沒有全相配（注：干细胞移植的骨髓配型种类，指十组等位基因都一致，成功率较高）的供者，不做移殖便是死路一条，可以说沒有挑选。”

但她们也是有迟疑，一切正常状况下，第一例移植术应当挑选全相配这类成功率较高的，要不然一旦不成功要承担较大工作压力，对部门身名也是有危害。最终，在性命与身名中间，阳睿挑选了前面一种，“替病人解决困难的医师才算是一名权威医生”，好在之后手术治疗很取得成功。

从医很多年，阳睿见过过多困难家庭。他所处的郴州市，位于湖南省南边，以山坡地丘陵地形为主导，除稀有金属外，别的产业链一般，2020年全省GDP仅为省会城市长沙市的20%，上海市的6%。

“这种困难家庭里，有些是主观性医治意向不强，觉得败血症没法制，较为消沉；有些是的确没给钱，不要说几万块，拿几千块都没给，乃至入院的一两千元全是七拼八凑的。”视頻中的阳睿顿了顿，“即使医疗保险能费用报销百分之五六十，自身也得花上（数）十万元，对有的患者而言根本是庞大的数字。”

针对县区住户而言，病症有可能会让所有家庭生活深陷无法翻盘的窘境。

国家卫健委曾统计分析发觉，截止到2015年底，因病致贫、因病致贫的贫困户占全部贫困户的44.1%，涉及到近2000万人，在其中身患重大疾病和慢性病的有734万人。到2020年11月，获益于身心健康脱贫攻坚每日任务，卫健委公布已累积协助近1000万因病致贫贫困的困难户取得成功脱贫致富。

实际上下移地域群体并不是沒有“医疗救助儿”，仅仅医疗保险报销有一定的局限，碰到一部分重大疾病，一些价格昂贵的进口药、恶性肿瘤专用药都没有国家医保目录之中，病人仍要承担数量较大的自付一部分。

以在我国排行前茅的癌病总医治耗费为例子，鼻窦癌均值治疗费为十万元/年，大肠癌21.9万余元/年，晚期肝癌1七万元/年，直肠癌1八万元/年，白血病43.三万元/年，直肠癌19万余元/年，在其中非常一部分必须自付。

就算是平时就诊，一般医疗保险也是有局限。水滴公司的《县域健康保障分析报告》表明，服药种类中，仅用国家医保目录内药物的占46.6%，国家医保目录外的进口药品和国内药物占有率为40.7%。一般 医疗保险报销占有率在七成上下，针对一个平平常常的小县城家中而言，生场重大疾病，自付一部分也有可能变为厚重的家庭生活压力。

从县区群体的抗风险能力看来，她们很有可能比一二线城市人口数量更须要填补的商业保险。这一部分群体不仅是互联网公司在财务报告中传扬的市場总量的建立者，也是必须被看到，必须 数据基本建设和普慧确保去遮盖的群体。

五线用户为什么常买短期意外险？

这几年，互联网公司奋勇争先地搞下移、圈总流量，小鎮住户的消费能力与生活方便快捷度直接飙升，但抵挡风险性的工作能力好像并无很大更改。商业保险的下移，比想像中更难。

清荷在中西部一个小县城做保险营销员，四年来倍感推销产品商业保险的不易。在她来看，商业保险无法下移有两个关键缘故，一个是大家对商业保险不了解、不认同，一个是受制于经济发展收益。

同大部分保险营销员一样，清荷入行最先从亲戚朋友开始做起，把家中亲朋好友推销产品了遍，拉了十好几份订单，随后经过亲戚朋友推荐介绍，之后去县里购物中心摆台子、传单派发来吸引住新客户。

自然，越往后业务流程会难进行。“很多人对商业保险只知晓毛皮，在网上一句话说商业保险不太好，立刻就信了；都不太认同，说到之后的生死轮回，就主要表现得很抵触。但患病的情况下，大家又会相互之间了解，你购买保险了没有？”这让她很不解。

清荷所属的小县城，一般员工工资仅有两三千元，去除日常生活支出，早已剩余很少，再解决每一年最少三五千元保险费用的重大疾病险等，免不了费劲。

观查附近人的状况，清荷也可以了解，许多家中仅有男士一人打工，经济来源单一，生活不如意，而商业保险一交就是十年、二十年，经济压力的确很大。"特别是在有的医疗保险交20年，她们认为不得病就白交了，比不上放到金融机构生利息，常常有些人悔约，回来退保险。"

慢慢地，清荷也失去细心，再加上四年仅赚了三四万元，2019年底她干脆也不干了。而她附近的朋友，也极少有些人想要长期性留下。

清荷所面对的状况并不是充分必要条件，在《县域健康保障分析报告》中，她提到的商业保险下移难的2个缘故都取得了认证，这也为车险公司处理难点明确提出了构思。

例如在商业保险认知能力水平调查中，三线及下列低中线城市用户的知名度显著较低，特别是在县区五线及下列城市超出一半用户对商业保险基本上不了解，远超一线城市用户20%的占有率。在商业保险市场渗透率中，三线及下列城市都是在20%下列，五线及下列城市只有11.6%，而一线城市近30%，总体占有率也是有21%。

汇报表明，保险投保阻碍集中化在“有个人社保就充足了”、“沒有闲钱配备商业保险"、“并不大掌握商业保险”三层面，总体上不选购群体不认同商业保险的使用价值。

尤其是三线及下列城市人口数量更为不信任商业保险，在别的阻碍选择项外，有高于15%的群体勾勒“不信任商业保险”，除此之外她们对网络保险接受程度也较低。

经济发展负担也让下移用户亲睐高性价比的保险险种。在不一样商业保险占有率调查中，多少线城市展现比较大的差别，一二线城市用户多下注社会养老保险、长期性医疗保险、人寿险等，而五线及下列城市用户最亲睐的是短期意外险和短期内医疗保险，二者在该市扬的占有率乃至并列一线城市，都到达了9%上下，缘故就取决于2个保险险种相对性划算。

总而言之，将来段图城市的商业保险市场前景依然不可小觑，重复购买群体大量，经济实力也更强，而标准线销售市场总体要求较弱，存有大量可发展的室内空间，尤其是五线及下列城市的增长室内空间更高。

用性价比高撬起小鎮群体

下沉市场的增长室内空间，也招引了水滴保等一众网络保险服务平台。

这类服务平台通常根据互联网大数据和用户喜好剖析，从标准线用户的困扰下手，为车险公司向县区渗入，叩响了一扇窗户。

以水珠为例子，她们把握了标准线地域用户注重性价比高的特性，用惠民保、百万医疗险等廉价商品撬起销售市场，再顺从总体新趋势，提升老年人人群商业保险等商品的提供。

在诸多诊疗类保险险种中，百万医疗险是个很“能打”的大牌明星保险险种。它有两个特性，第一是应用领域广，能够遮盖个人社保没法报帐的、价钱偏贵的癌症靶向药、专用药等；第二是保险费用划算、杆杠高，通常几百块保险费用能撬起上百万保险金额，大部分人都能承担得起。

例如水珠近期发布的水珠百万医疗险2021，就登顶了各种UP主的测评今日头条，每一年仅需几百块，就能遮盖普遍的保证范畴，重疾诊疗保证金最大可以达到六百万。

《县域健康保障分析报告》表明，现阶段百万医疗险在标准线城市占有率相比较低，但行业市场空間非常大，许多用户认同该保险险种确保齐备，标准线城市用户更非常容易受高保险金额推动选购，预估将来百万医疗险会在标准线城市迈入暴发。

但是总的来说，年纪过大、身体欠佳、高危职业的潜在性用户，仍有可能会被百万医疗险避而不见，此刻“惠民保”适度发生。

惠民保是一种重大疾病医保，赔偿集中化在医疗保险和医疗保险费用报销后的本人自费一部分，及其一些重大疾病的专用药花费。它最明显的特征是可“带故障缴纳社保”，沒有健康告知和年纪限定，并且价格低，是平常人特别是在弱势人群非常好的挑选。

除此之外惠民保有全国各地政府部门的信用背书。2021年9月，在淄博市医疗保障局具体指导下，水滴保及好几家险企就在淄博市发布“淄博市齐惠保2021”， 朝向淄博市470多万元住户。该设备不限岗位和年纪，不用常规体检，最少99元起，最大确保可以达到2十万元，或将巨大水平减轻本地群众的医疗费压力。

惠民保对保险市场的教育意义很大，上述情况汇报表明，对选购用户而言，一半之上用户的第一份商业保险便是惠民保，五线及下列城市的占比较高达64%。在其中，“政府背书”变成我们订购的关键推动要素，五线及下列城市用户还很注重"价格低"的特点。

但是现在看来，虽然有这么多光晕扶持，惠民保在群体中的知名度或是非常低，特别是在五线及下列城市用户对设备的认同度仅为5.9%。

而五线及下列城市选购惠民保的用户中，感觉之后无需再买医疗保险或重大疾病险的占比达到61%，虽然惠民保确保并不全，还必须别的商业保险做为填补。

这代表着商业保险下移，也有挺长的一段路要走。

（应角色规定，清荷为笔名）

上一篇：

下一篇：